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6月1日,平安银行官方推广了他们的买房按揭贷款和特色的还款方式,:“气球贷”话题引发热议。石先生以及之前贷款过的人才发现,原来“6年后我要一次性还掉剩余全部本金”,现在得赶紧攒钱去了!
“气球贷”是商业银行的一种贷款产品,其特点在于前期每期还款金额较小,而在贷款到期日还款金额较大,“前小后大”像一个气球。早在10年前,“气球贷”因计息方式、契合炒房等问题被监管部门叫停。现在看来,石先生可能没有再次使用“气球贷”的机会了。01、“气球贷”随着楼市新政火了
5月28日,广深两地官宣楼市新政的同一天,平安银行在官微发出一条“房贷利好政策来啦”的通知,醒目位置就写着“贷款买房,选择平安银行按揭贷款。”其中按揭贷款产品有几种,包括“气球贷”“双周供”“二阶段还款”和“轻松还”等四大类。先息后本贷款再次被推上大热门,称为“气球贷”。通知发出后不久,平安银行推出“气球贷”产品的消息便冲上各大平台热搜头条,截至6月1日上午,平安银行官微已删除该条通知。
据平安银行合肥分行5月31日下午5时许发布的同样的通知,“气球贷”还款方式下,借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供,在贷款期限内分期归还贷款本息,最后一期一次性偿还剩余本金。【二阶段还款方式】是分为两个阶段。前三年每个月仅需支付利息,三年后先息后本的方式。最高可贷30年。已开通包括上海、福州、成都、广州、合肥、和重庆等17座城市。最高贷款比例80%,快则当天放款。
平安银行合肥分行一位负责房贷业务的人士介绍,上述通知适用于二手房交易时办理,比如“双周供”还款方式,贷款100万元情况下可以节省5万-6万元利息;“轻松还”的话还款压力小一些,总利息相对要高;“气球贷”还款轻松但利息也肯定会多的。02、面审要说“贷款是用于房屋装修的”
最关注“气球贷”产品的是贷款中介公司。一直以来先息后本就是贷款人最心动的产品。最大的争议还是“还款风险”和还款压力。前文提到的借款人石先生,4年前在在贷款中介公司人员的介绍下,将名下一套房产抵押给了平安银行,并于平安银行渝中区某支行办理了“气球贷”业务。“中介公司当时匹配的产品,前期还款压力小,便于周转。”根据石先生的描述,这和房屋抵押的流程是差不多的,一样需要线下签约。“不过,在面审时必须要说‘贷款是用于房屋装修的’。”这笔“气球贷”分为20年按期还款,年化贷款利率5.45%,前十年每月偿还本息约3800元,后十年需要一次性归还本金。
对借款人来说,先息后本类型的贷款可以解决近几年手头紧的问题,不需要拆东墙补西墙,很方便。但是会让借款人产生没有还款压力的错觉。10年期到时却还不上本金。石先生表示,“我常常每月还完款就忘记要存钱,而实际上2030年要一次性还款30多万元。”
03、“气球贷”有哪些风险?
对于“气球贷”的具体操作,张大伟表示:“因为‘气球贷’的月供里本金占比较低,剩余本金就比较高,那么每一期的利息就会比较高。不管是等额本息还是等额本金的还款方式,利息都要比普通贷款利息高,随着时间的推移,总利息的差距越来越大。”张大伟举例称,假设某人打算买房,找银行贷款100万元,在合同里和银行约定使用“气球贷”的还款方式进行还贷,年利率为5%,约定贷款期限为5年(60期),约定前4年11个月里的月供金额为贷款期限20年、还款方式为等额本息的月供金额,在最后一个月时归还所有的本金和当月利息。如果按60期来进行等额本息的还款方式,则每个月的月供约为18870元;如果在“气球贷”还款模式之下,则每个月的月供只要6599元,大约只达到了前者的1/3。但是,到了最后一期,就需要一次性归还剩余本金83.7万元,以及当月3940元的利息,最后一期共归还了84.1万元。
从还款结果来看,在普通等额本息的还款方式之下,5年一共还了113.27万元,利息为13.2万元左右;而在“气球贷”的还款方式下,还款总额约为123.08万元,利息为23.08万元左右,相当于提高了接近一倍。“平安银行在此时推出类似产品,贷款人更关心的是,按揭利率不设下限后,平安银行给出的利率能低至多少。”李宇嘉进一步表示:“先息后本,前期还款压力小,进入贷款市场的门槛低,有利于吸引贷款,但总的还款本息增加了,而且后期还款压力持续增大,如果后期收入不稳定,可能造成更大的压力。”
对于“气球贷”可能产生的风险,张大伟表示:“首先,‘气球贷’看似能缓解借款人前期的经济压力,但是并不适合所有的贷款人。因为,‘气球贷’需要借款人有合理的还款规划,毕竟低月供只是暂时性的,一旦借款到期,就需要一次性还清欠款。所以‘气球贷’比较适合当下资金紧缺,但预期收入很高的人。”04、平安银行回应“气球贷”
6月1日,平安银行一位客服热线工作人员向每经记者表示,目前,有关住房按揭贷款“气球贷”产品已经下线,停止办理。不过,系统中还可以选择“气球贷”的还款方式,在贷款期限内每月还款金额相对较小,但在末期需要一次性偿还剩余本金,适用个人商住两用房按揭业务。元佑自2014年开始聚焦金融服务领域的培训,已累计为超过4000家金融居间企业、50万金融服务行业从业者提供过培训辅导,是中国金融居间行业的辅导及推动者。2016年元佑开启第二个五年计划,专注于推动金融服务行业合规与持续发展,努力提高行业社会价值与从业者职业素养,2017年开始,元佑在全国16个重点城市开拓训练场地,把合规理念带到大江南北,辅导了一批优秀的企业,推动了多个城市的行业交流与进步。