4年前，家在重庆的石先生其中一家公司经营不善。在贷款中介公司的帮助下，他抵押了当时名下的房产，与平安银行渝中区某支行办理了一笔“气球贷”。
6月1日，平安银行官方推广了他们的买房按揭贷款和特色的还款方式，：“气球贷”话题引发热议。石先生以及之前贷款过的人才发现，原来“6年后我要一次性还掉剩余全部本金”，现在得赶紧攒钱去了！
“气球贷”是商业银行的一种贷款产品，其特点在于前期每期还款金额较小，而在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”像一个气球。早在10年前，“气球贷”因计息方式、契合炒房等问题被监管部门叫停。现在看来，石先生可能没有再次使用“气球贷”的机会了。
01、“气球贷”随着楼市新政火了
5月28日，广深两地官宣楼市新政的同一天，平安银行在官微发出一条“房贷利好政策来啦”的通知，醒目位置就写着“贷款买房，选择平安银行按揭贷款。”
其中按揭贷款产品有几种，包括“气球贷”“双周供”“二阶段还款”和“轻松还”等四大类。先息后本贷款再次被推上大热门，称为“气球贷”。通知发出后不久，平安银行推出“气球贷”产品的消息便冲上各大平台热搜头条，截至6月1日上午，平安银行官微已删除该条通知。
据平安银行合肥分行5月31日下午5时许发布的同样的通知，“气球贷”还款方式下，借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。
【二阶段还款方式】是分为两个阶段。前三年每个月仅需支付利息，三年后先息后本的方式。最高可贷30年。已开通包括上海、福州、成都、广州、合肥、和重庆等17座城市。最高贷款比例80%，快则当天放款。
平安银行合肥分行一位负责房贷业务的人士介绍，上述通知适用于二手房交易时办理，比如“双周供”还款方式，贷款100万元情况下可以节省5万-6万元利息；“轻松还”的话还款压力小一些，总利息相对要高；“气球贷”还款轻松但利息也肯定会多的。
02、面审要说“贷款是用于房屋装修的”
最关注“气球贷”产品的是贷款中介公司。一直以来先息后本就是贷款人最心动的产品。最大的争议还是“还款风险”和还款压力。
前文提到的借款人石先生，4年前在在贷款中介公司人员的介绍下，将名下一套房产抵押给了平安银行，并于平安银行渝中区某支行办理了“气球贷”业务。“中介公司当时匹配的产品，前期还款压力小，便于周转。”根据石先生的描述，这和房屋抵押的流程是差不多的，一样需要线下签约。“不过，在面审时必须要说‘贷款是用于房屋装修的’。”这笔“气球贷”分为20年按期还款，年化贷款利率5.45%，前十年每月偿还本息约3800元，后十年需要一次性归还本金。
对借款人来说，先息后本类型的贷款可以解决近几年手头紧的问题，不需要拆东墙补西墙，很方便。但是会让借款人产生没有还款压力的错觉。10年期到时却还不上本金。
石先生表示，“我常常每月还完款就忘记要存钱，而实际上2030年要一次性还款30多万元。”
03、“气球贷”有哪些风险？
对于“气球贷”的具体操作，张大伟表示：“因为‘气球贷’的月供里本金占比较低，剩余本金就比较高，那么每一期的利息就会比较高。不管是等额本息还是等额本金的还款方式，利息都要比普通贷款利息高，随着时间的推移，总利息的差距越来越大。”
张大伟举例称，假设某人打算买房，找银行贷款100万元，在合同里和银行约定使用“气球贷”的还款方式进行还贷，年利率为5%，约定贷款期限为5年（60期），约定前4年11个月里的月供金额为贷款期限20年、还款方式为等额本息的月供金额，在最后一个月时归还所有的本金和当月利息。如果按60期来进行等额本息的还款方式，则每个月的月供约为18870元；如果在“气球贷”还款模式之下，则每个月的月供只要6599元，大约只达到了前者的1/3。但是，到了最后一期，就需要一次性归还剩余本金83.7万元，以及当月3940元的利息，最后一期共归还了84.1万元。
从还款结果来看，在普通等额本息的还款方式之下，5年一共还了113.27万元，利息为13.2万元左右；而在“气球贷”的还款方式下，还款总额约为123.08万元，利息为23.08万元左右，相当于提高了接近一倍。
“平安银行在此时推出类似产品，贷款人更关心的是，按揭利率不设下限后，平安银行给出的利率能低至多少。”李宇嘉进一步表示：“先息后本，前期还款压力小，进入贷款市场的门槛低，有利于吸引贷款，但总的还款本息增加了，而且后期还款压力持续增大，如果后期收入不稳定，可能造成更大的压力。”
对于“气球贷”可能产生的风险，张大伟表示：“首先，‘气球贷’看似能缓解借款人前期的经济压力，但是并不适合所有的贷款人。因为，‘气球贷’需要借款人有合理的还款规划，毕竟低月供只是暂时性的，一旦借款到期，就需要一次性还清欠款。所以‘气球贷’比较适合当下资金紧缺，但预期收入很高的人。”
04、平安银行回应“气球贷”
6月1日，平安银行一位客服热线工作人员向每经记者表示，目前，有关住房按揭贷款“气球贷”产品已经下线，停止办理。不过，系统中还可以选择“气球贷”的还款方式，在贷款期限内每月还款金额相对较小，但在末期需要一次性偿还剩余本金，适用个人商住两用房按揭业务。
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