小A藏有秘密日历，每月标记繁多，实为网贷还款日提醒。这些日子，她惧怕陌生来电，因多为催收电话，让她紧张不已。小A的困境反映了当下众多年轻人的贷款困境，他们被困于“小贷”之中。网络世界充斥着贷款广告，诱人轻易点击测额，却鲜言其害。
01、巨头们竟都看中小贷的大生意
难道“流量的尽头是放贷”！2024年刚开头，网上就炸了锅，说“抖音家族放贷余额直逼4000亿大洋”？但抖音旗下的小贷大佬——深圳市中融小额贷款有限公司，直接站出来辟谣：“假的！纯属虚构！”
讲真，抖音他们具体贷了多少，咱们外头人还真摸不透，毕竟没公开嘛。不过，看他们这些年钱袋子越鼓越有劲，注册资本噌噌往上涨，ABS（资产证券化）申请也是频繁上线，这信贷江湖的版图，抖音可是野心勃勃，蓄势待发！
这些年互联网大佬们都跟约好了似的，纷纷跨界玩起了“小贷风云”。支付宝的花呗借呗，腾讯的小鹅花钱，京东白条嗖嗖飞，百度有钱花不手软，微博钱包、美团借钱、360借条，还有今日头条的放心借，哎呀，数都数不过来，简直是贷款界的“群星璀璨”！
为啥这些大佬都爱小贷？秘诀就仨字——大数据！手握海量用户信息，就像开了透视眼，精准推送，轮番轰炸：“咱家贷款，利率超低，申请超简！”这洗脑功力，简直了！
流量虽好，小贷更香。所谓的大数据就是掌握了无数用户的个人信息，然后在各个平台上投流洗脑，不断地、反复地告诉你他的贷款利率有多低，贷起来如何方便。
今年3月，快手拿下小贷牌照。市场监管框架的持续加固与市场竞争的白热化，小贷行业格局悄然生变，公司数量虽有所缩减，但贷款余额总量却逆势上扬，勾勒出一幅扩张中的市场图景。这反映出，尽管行业内部正经历深刻的洗牌，小贷市场的活力与潜力依旧未减。
面对行业调整，部分参与者黯然退场，而头部互联网企业却选择逆流而上，不断加大对小贷领域的投资力度。这背后，是小贷业务盈利逻辑的深刻洞察：有效控制资金成本与精准风险管理，成为制胜关键。
传统非互联网小贷公司受限于客户触达不足、流量匮乏等瓶颈，往往依赖线下网点拓展业务，模式陈旧且效率低下。相比之下，互联网企业能够利用大数据整合小微企业信息，精准评估风险，提供更加个性化和高效的贷款服务。
与此同时，互联网小贷平台以其低门槛、快放款、高额度等优势，有效弥补了传统贷款渠道的不足。它们降低了小微企业的融资门槛，减少了因信息不全或资质不符而被拒的情况。此外，互联网小贷还打破了地域限制，实现了服务范围的广泛覆盖和经营效率的显著提升。
在行业洗牌的过程中，资源不断向头部企业集中，跨界抢占贷款市场，实现降维打击。
以360集团为例，数据显示，360的核心业务3年亏了17亿。但旗下奇富科技的网贷业务却异军突起，三年间实现了从亏损到盈利的华丽转身，净利润高达140亿元。前一段时间，一向会做秀的360老板周红祎卖迈马赫换新能源车，网友吐槽说没钱干嘛不用360借条借啊。
02、小贷的“罪与罚”：
诱导消费、暴力催收、裸贷、广告暴力...互联网小贷吧，简直是‘繁华背后的秘密花园’，藏着满满的“罪与罚”小故事！
小C童鞋的遭遇，简直就是“借贷版”的《肖申克的救赎》前传！开始只是小试牛刀，想着8000块能缓缓，结果，一个电话、一条广告，就像打开了潘多拉的盒子，债务雪球越滚越大，8万变8万+，直接飙到‘人生巅峰’的另一种打开方式！
网贷平台，专挑急需用钱又走投无路的借款人下手，各种温柔陷阱，社交媒体、论坛里一水儿的‘低门槛、秒放款’，听着就让人心动不已，但一不留神，就掉进了‘高利贷’的深渊！
更绝的是，他们还会玩“隐形消费”法，利息只是冰山一角，服务费、咨询费、担保费…各种名头让你眼花缭乱，最后一看账单，OMG！这利率，比坐火箭还快！一位网友以借呗来举例子，“借呗的利息，以我自己账号为例，是年化百分之18.25，还款方式如果是等额本息，等额本息的话，利息一般都要乘以二”。
催收时更是“温柔一刀”变”狂风骤雨”，各种手段轮番上阵，让人直呼“伤不起”！
03、年轻人需警惕
由中国银行业协会消费金融专业委员会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》做过调查统计，部分消费金融公司80后、90后客户占比达到90％以上。其中，90后客户占比普遍在50％左右，有9家消费金融公司占比高达50％~75％，面向90后客户提供专门产品和服务。
无论是豆瓣中拥有32000多名成员的负债者联盟，还是蛋壳公寓事件中的租金贷，甚至是最近几年被监管重拳出击的非法校园贷，个人消费信贷似乎已经和年轻人紧紧地绑在一起，变成了冲动消费、过度消费的代名词，曾经自带普惠金融光环的个人消费信贷开始蒙尘。
网贷的泛滥说明市场缺不了中介。年轻人频繁地接触到各类贷款广告，缺乏足够的经验和知识去辨别其中的真伪与风险。“无抵押”、“秒放款”、“低利率”等，这些字眼太有诱惑力了，但背后的真相是高额的隐藏费用、不合理的还款条件、甚至是非法的催收手段，都可能让借款人在不知不觉中陷入网贷的陷阱。
此时，专业的贷款中介就显得尤为重要。他们不仅能够帮助年轻人筛选和比较不同贷款产品的优劣，还能提供个性化的财务规划建议，确保借款人在充分了解风险与收益的前提下做出明智的决策。同时，贷款中介还能在一定程度上监督贷款机构的合规性，保护借款人的合法权益不受侵害。
因此，对于贷款市场而言，建立健全的中介服务体系，提高行业的透明度和规范性，是预防网贷陷阱、保护年轻人免受侵害的重要举措。
元佑自2014年开始聚焦金融服务领域的培训，已累计为超过4000家金融居间企业、50万金融服务行业从业者提供过培训辅导，是中国金融居间行业的辅导及推动者。2016年元佑开启第二个五年计划，专注于推动金融服务行业合规与持续发展，努力提高行业社会价值与从业者职业素养，2017年开始，元佑在全国16个重点城市开拓训练场地，把合规理念带到大江南北，辅导了一批优秀的企业，推动了多个城市的行业交流与进步。
